カードローンなどローンを利用している場合、金利の負担が大きいと感じることがありますね。特に不動産担保ローンを利用してお金を借りた場合、借り入れた金額が大きいケースが多いですし、返済期間も長く設定している人が多いのではないでしょうか。借り入れた金額が大きく、返済期間が長ければ長いほど金利の負担も大きくなります。そこで、不動産担保ローンの見直しの仕方について解説します。
不動産担保ローンの見直しのために返済額の金利分の金額を確認する
不動産担保ローンの場合、カードローンなどに比べて借入限度額が多く、また返済期間も最長35年と長く設定されている商品が多いですね。返済時に大きな負担になるのは金利です。借り入れた金額が少なければ金利の額はそれほど大きくなることはありませんが、借り入れた金額が大きければ大きく、返済期間も長期に渡るほど金利分の負担は大きくなります。
金利は、借り入れをするローン会社によっても異なりますし、同じローン会社でも金利に幅があることもあります。また、金利には種類があるため固定金利なのか変動金利なのかによっても金利の負担額が異なってきます。不動産担保ローンの返済の負担を減らすために、返済額のうち金利分はどれくらいあるのかを確認することから始めてみましょう。
固定金利とは
固定金利とは、最初から返済が完了するまで金利が変わらないものをいいます。
変動金利とは
景気の状態によって金利が変わるものをいいます。世の中の景気が良くなれば金利があがり、景気が悪くなれば金利が下がります。
金利の違いによるメリット・デメリット
固定金利の場合、最初から返済が終わるまで金利の変動はありません。そのため、借り入れたときの景気の状態によって、得をする可能性が高いか、損をする可能性が高いかが決まります。たとえば、借り入れをしたときに景気が悪ければ低金利でお金を借りることができます。仮に途中で景気が回復したとしても、金利が固定されているので途中で金利が変わることがないというのが固定金利のメリットです。金利が引き上げられたとしても途中で金利を上げることができないので、固定金利は、変動金利に比べて高めに設定されています。反対に景気がよく、金利が高いときに借入をした場合は、途中で景気が悪くなったとしても契約時の金利のまま変動がありません。そのため、金利が安くなったときに損をしてしまう可能性があるいうのが固定金利のデメリットです。
変動金利の場合は、景気の状態によって金利が変動します。固定金利であれば、途中で金利が変わることがありませんので、金利を含めた返済額は途中で変わることはありません。しかし変動金利の場合は景気の状態によって金利が変わりますので、景気が良くなればその分返済額が増えてしまう可能性があります。反対に景気が悪くなれば金利が下がりますので、その分の返済額が軽減されるというのが変動金利のメリットですが、返済の途中で金利が上がってしまうと、その分返済額が増える可能性があるという変動金利のデメリットです。途中で金利が引き上げられる可能性があるので、変動金利は固定金利に比べて金利が低く設定されています。
不動産担保ローンの金利にはなぜ幅があるの？
不動産担保ローンの適用を見てみると、固定金利〇～〇％、変動金利〇～〇％と幅があるのを見たことがある人も多いのではないでしょうか。このような幅が設定されている理由には、保全率が関係しています。保全率とは、担保価値÷融資額で計算されていて、担保価値よりも融資額の方が少なければ少ないほど保全率は高くなります。そのため保全率が高くなると、銀行のリスクは少なくなりますので、低い金利が適用される可能性が高くなります。反対に担保価値に近い金額の融資額を希望している場合はリスクが高くなるため、高い金利が適用される可能性が高くなります。
ただし、金利に幅がある場合、どの金利が適用されるかは審査に通ったあとでないとわかりません。単純に広告上の金利だけを比較しても得になるかはわかりませんので、複数の低金利のローン会社をピックアップして見積もりを取り、比較してみることをおすすめします。
契約内容と現在の金利を比較して見直しをする
不動産担保ローンの見直しを考える場合、まず現在の契約内容をしっかり確認することが大切です。金利には固定金利と変動金利の2種類があるという説明をしましたが、固定金利の中にも全期間固定金利の場合と最初の何年間かは固定金利でその後変動金利に切り替わる場合もあります。
契約内容によっては、見直しをしてしまうと逆に返済額が増えてしまう可能性もあります。まずは現在の契約内容をしっかり確認した上で、お得になる方法を探してみましょう。
最後に
カードローンなどの借入と違い、不動産担保ローンの場合は借入額が大きく、また返済期間が長くなっていることが多いため、金利の負担も大きくなっています。契約内容によっては見直しをすることで、返済の負担を減らすことが可能です。ただし、固定金利と変動金利の違いによってそれぞれメリットとデメリットがありますので、内容を理解した上で見直しをすることが大切です。
不動産担保ローンについて、より詳細にご覧になりたい場合は、こちらをご参照ください。
