担保の意味はなんとなくはわかっていても、しっかりとした説明ができない人も多いのではないでしょうか。担保とはどのような意味の言葉なのか、無担保ローン、担保ローンにはどのような違いがあるのかわかりやすく解説します。
担保とは？
担保とは、債務者が借り入れたお金を返済できなくなってしまったときに備えて、あらかじめ債権者に対して提供しておくもののことをいいます。一般的に担保が必要なローンには、住宅ローンや不動産担保ローンなどがあります。
担保には、住宅ローンや不動産担保ローンで使われる「物的担保」と、債務者が返済できなくなったときに返済を保証人に返済を請求できる「人的担保」があります。
物的担保には「質権」「抵当権」「譲渡担保」などの種類があります。不動産などを担保にする場合、抵当権という言葉を聞いたことがある人も多いと思います。そこで、「質権」「抵当権」「譲渡担保」についてご紹介します。
質権とは
質権とは、債務者がローンなどの借り入れをした時点で債権者に担保を預けることをいいます。担保物件を預かった債権者は、他の債権者よりも優先的に弁済を受けることができます。質権の場合、担保の所有者は債務者になります。
抵当権とは
抵当権とは、借金が返済できないと判断したあと、担保を処分（担保を売却した利益を借金の返済に充てる）できる権利のことをいいます。抵当権をつけるということは、借りていたお金を返済することができなくなってしまったときは、担保にしていた家や土地などを売却して返済することを承諾しているということになります。
譲渡担保とは
譲渡担保は、債務者が借り入れをした時点で担保の所有権を債権者に譲渡します。借り入れの返済が終わったら、担保の所有権を債権者から返してもらいます。
無担保ローンと担保ローンの違い
無担保ローンとは、担保の必要がなくお金の借り入れができるローンのことをいいます。反対に担保ローンとは、お金の借り入れのときに担保が必要なローンのことをいいます。
無担保ローンと担保ローンには、それぞれメリット、デメリットがあります。
無担保ローンのメリット・デメリット
無担保ローンのメリットは、担保がなくてもお金の借り入れができることです。担保にする家や土地などがない人の場合、担保ローンを利用することができませんが、無担保ローンの場合は担保の必要がないので、審査に通ればだれでも利用することが可能です。
また、担保ローンに比べて審査結果が早く出るので、すぐに融資を受けることができることもメリットの1つです。
無担保ローンのデメリットは、審査が厳しい、金利が高い、貸付限度額が低いなどがあります。無担保ローンの場合、債権者は大きなリスクが伴います。そのため、貸付の際の審査が厳しく、担保ローンに比べて金利も高めに設定されています。また、貸付限度額も担保ローンに比べて低めに設定されているので、それに伴い返済期間も短く設定されています。
一時的に足りない分の融資を受ける場合は、すぐに融資が受けられるので便利ですが、事業資金など大きな金額の融資を受けたい場合は、金利が高いので注意が必要です。
担保ローンのメリット・デメリット
担保ローンのメリットは、担保があることで無担保ローンに比べると審査が通りやすいというメリットがあります。また。担保の評価額に応じて大きな金額の融資を受けることも可能で、無担保ローンに比べると金利も抑えることができます。
担保ローンのデメリットは返済が困難になってしまった場合、担保にしていた家や土地などを失うことです。また、無担保ローンに比べて審査に時間がかかってしまうため、すぐに融資を受けることができないこともデメリットといえます。
抵当権がついている物件を担保にローンを組むことは可能なのか？
抵当権は前の項目でもご紹介しましたが、借り入れたお金の返済が難しくなってしまったときに債権者が担保物件を処分することができる権利のことをいいます。抵当権は実は1つだけではなく、同じ不動産に複数の抵当権をつけることが可能です。たとえば、住宅ローンの返済中の家を担保に不動産担保ローンを利用するといった場合です。
抵当権を複数つける場合は、抵当権には順位がつけられます。ただし、順位の高いところから返済金として充当されるので、抵当権の順位が低いところほど不利になります。そのためすでに抵当権がついている物件を担保にローンを組むことは可能ですが、物件の評価額に対して抵当権が設定されている債権額との差に余裕がなければ借入は難しくなります。
最後に
無担保ローンは担保を持っていない人がお金を借りる場合は便利ですが、審査が厳しく、金利も高めに設定されています。担保ローンの場合は、お金を借りるときに担保にする不動産などが必要になりますが、無担保ローンに比べて低い金利で利用することができます。少額の金額を短期間で返済する場合は無担保ローンが便利ですが、高額の融資を希望する場合は、担保ローンを利用することで金利を節約することができます。担保と金利の関係を理解した上で、状況に合ったローンを賢く利用するようにしましょう。
不動産の担保価値について、より詳細にご覧になりたい場合は、こちらをご参照ください。
