不動産担保ローンを申し込む際に、団体信用生命保険に加入したほうが良いか悩む方も多いかもしれません。
そこで今回は、団体信用生命保険とはどんなものなのか、不動産担保ローンの申し込み時に団体信用生命保険の加入は必要なのかについて解説します。
団体信用生命保険とは？
団体信用生命保険とは、ローンなどを利用して融資を行う際に加入する生命保険のことです。
住宅ローンの場合は融資を申し込む際に団体信用生命保険の加入が義務付けている会社が多いですが、不動産担保ローンの場合は融資を受ける人が団体信用生命保険への加入を選択できるケースもあります。
団体信用生命保険の仕組みや特徴
団体信用生命保険の特徴は、ローンの返済に特化した保険であることです。
住宅ローンや不動産担保ローンを利用して融資を受けた契約者が、返済の途中で万が一死亡または高度障害の状態になり、返済することが不可能になってしまったときに保険会社が契約者に代わって残ったローンの返済をするというものです。
団体信用生命保険に加入していない場合は、返済の途中で万が一契約者が死亡または高度障害の状態になってしまうと、遺された家族が残りの返済をする必要がありますが、団体信用生命保険に加入していた場合は、生命保険会社が残っていたローンを金融会社に全額返済を行いますので家族は残っているローンを返済する必要はありません。
団体信用生命保険の仕組みは、ローンを利用している人を「被保険者（保険の対象者）」として金融機関が生命保険に加入します。つまり、団体信用生命保険の契約者は金融会社で、被保険者がローンの契約者になるということです。そのため、団体信用生命保険の保険料は金融機関が保険会社に支払う仕組みになっています。
団体信用生命保険の一般的な加入条件
団体信用生命保険はローンの返済に特化した保険ですが、生命保険の種類の1つですので一般的な生命保険と同様に加入するための条件を満たしていることが必要です。
団体信用生命保険にはいくつか種類があるため、一般的な生命保険と同様に加入する保険会社によって加入できる条件が異なります。
生命保険に加入するためには、自分の健康状態や既往歴等を生命保険会社に伝えなければいけません。このことを「告知義務」といいます。
告知義務をする際に虚偽の内容を申告したり、申告しなければいけない内容を故意に申告しなかったりした場合は「告知義務違反」になり、保険金が支払われない可能性があります。一般的な生命保険の告知内容には、「現在入院中または通院中である」「過去数年の間に特定の病気にかかり、診察、治療を受けたことがある」「身体に障害がある」といったものがあります。
これらの項目に該当するものがある場合は、保険に加入できない可能性があります。
団体信用生命保険に加入するメリット・デメリット
団体信用生命保険に加入するメリットは、借り入れたお金の返済途中で契約者が死亡または高度障害などで返済ができなくなってしまった場合、残ったローンを家族が返済する必要がないということです。
デメリットは、通常のローンの返済に加えて団体信用生命保険の加入料がローンの金利に上乗せされることや、ローンの返済とは別に保険料を支払わなければならないケースが多いことです。（利用する金融機関によっては、保険料が上乗せされないケースもあります）
団体信用生命保険は、利用する金融会社によって保険料や特約などの保障内容が異なりますので、団体信用生命保険に加入する場合は生命保険の補償内容を確認した上で利用するようにしましょう。
不動産担保ローンを利用する際は団体信用生命保険の加入は必要なのか
不動産担保ローンを利用する際に団体信用生命保険の加入が義務付けられていない場合、加入が必要なのか悩む方も多いと思います。
結論から申し上げますと、一般の生命保険に加入していて、万が一ローンの返済ができなくなってしまった場合に現在加入している生命保険の保険金で返済できるのであれば、必ずしも団体信用生命保険に加入する必要はないと言えます。
ですが、団体信用生命保険に限らず、生命保険は契約者のための保険ではなく遺された家族のためにあるものです。
たとえば他の生命保険に加入してはいるけれど、契約者が死亡したときの保険金は遺された家族の生活のために使いたいという考えの人は、団体信用生命保険の加入をおすすめします。
最後に
団体信用生命保険はローンの返済に特化した生命保険です。不動産担保ローンを利用する際、必ず加入しなければならないというものではありません。
しかし、生命保険に加入する意味は遺された家族に負担をかけないという視点から考えると、団体信用生命保険も一般的な生命保険も目的は同じです。団体信用生命保険は一般的な生命保険とは異なり、ローンの契約時にしか契約することができませんので、保険の内容や保険料の支払いなどを良く検討した上で、加入するか否かは慎重に判断するようにしましょう。
