ご高齢者や年金受給者が利用することができる金融商品の中に「リバースモーゲージローン」というものがあります。リバースモーゲージローンとは、不動産担保ローンの一種ですが、一般的な住宅ローンや不動産担保ローンとは性質が異なり、資金使途制限が設けられている場合もあるのです。今回は、リバースモーゲージローンの資金使途制限についてや、資金使途制限が設けられている商品で有名なものとして「リバース60」を中心に、解説していきたいと思います。
リバースモーゲージローンとは
リバースモーゲージローンとは、年金受給者やご高齢のため仕事ができず収入のない方などのための生活支援を目的とした制度です。所有する不動産を担保に設定し、ローン会社や金融機関から融資を受けることができます。リバースモーゲージローンの最大の特徴としては、融資を分割で毎月受け取ることができ、不動産所有者がお亡くなりにな、り担保となっている不動産が売却されることで一括返済される仕組みになっているということです。つまりは毎月の返済が必要ないということです。豊かな老後生活を送りたい方にとって有効な金融商品として扱われています。
リバースモーゲージローンの資金使途制限とは
リバースモーゲージローンとは、不動産を担保に設定することでその評価額に準じた融資を受けることができ、なおかつ毎月返済の必要もない、高齢者や低所得者向けの金融商品です。ただし、ローン会社や金融機関のリバースモーゲージローンはそれぞれ特徴が異なり、融資を受けた資金に資金使途制限が設けられている商品と、資金使途制限が緩やかな商品があります。
資金使途制限とは、リバースモーゲージローンの融資として毎月受け取るお金を、決められた利用目的以外では使ってはいけないという約束・契約のことを言います。例えば、現在扱われているリバースモーゲージローンの中には、資金使途制限に「生活資金」「医療・介護用資金」というように、限られた利用目的でしか使えないものがあります。その場合は、リバースモーゲージローンで融資を得られたとしても、ご家族が行なっている会社への事業投資や運転資金、孫の教育資金などの目的での利用はできないということです。
リバースモーゲージローンとは、生活保護・生活応援を目的とした商品であるため、生活に関連する資金の使い方であれば、ほとんどの場合が問題なく使用できますので安心いただければと思います。
住宅限定のリバースモーゲージローン「リバース60」とは
資金使途制限が限られている商品で有名なものとしては、「リバース60」という商品があります。リバース60とは、住宅金融支援機構という独立行政法人が提唱する金融商品で、満60歳以上の方が住宅購入をする時に支援するための制度です。リバース60は、所有する不動産（土地や建物）を担保に設定することで融資を受け、毎月の支払いは利息分のみで、元金に関しては不動産所有者がお亡くなりになられたときに担保物件の売却により返済する、もしくは不動産の相続人の方から一括返済する、という仕組みになっています。
「リバース60」のメリット・デメリット
では、実際にリバース60にはどのようなメリット・デメリットがあるのか見てみましょう。
まずメリットとしては、
・毎月の返済は利息分のみのため、一般的な住宅ローンと比較をしても毎月の支出を抑えることができる。
・定年退職された年金受給者の方でもローンを受けることができる。
の二点があります。
続いてデメリットですが、
・担保に設定する不動産評価額の約半分程度しか融資を受けることができない。
・担保に設定する不動産は売りやすいものでなければ審査が通りにくい。
の二点です。
まとめ
今回は、リバースモーゲージローンで受けた融資の使い道を左右する資金使途制限について、そして資金使途制限付きリバースモーゲージローンとして有名な「リバース60」について解説してきました。ご高齢のため仕事で稼ぐことができない年金受給者の方が一般的な融資を受けようとすると、非常に厳しい審査が障害となります。一方、リバースモーゲージローンであれば、毎月の返済をゼロまたは利息分だけ、最終的な返済は債務者がお亡くなりになられた際に、担保の不動産から支払われるという仕組みゆえに、審査基準も比較的緩やかなものとなっています。ただし、債務者が長生きをなされ、毎月の分割融資が融資枠を超えてしまうような場合、その時点で一括返済をしなければならない、将来的に担保に入れた不動産の価値が下落してしまう可能性があり、その結果融資枠まで下げられることとなってしまい、ご存命中に融資枠が終了してしまうなどのリスクがあることも事実です。リバースモーゲージローンを検討する際は、資金使途制限の具体的な内容、金利が変動することによる返済額増減のシミュレーション、将来的なリスクの考え方など、様々な角度から検討していくことが重要になります。リバースモーゲージローンについて専門家に相談してみたい、より詳しく不動産担保ローンについて調べてみたい、などのご要望をお持ちの方は、こちらをご参照いただければと思います。
https://kshc.jp/realestate-securedloan/
