担保とは？無担保ローンと担保ローンの違いをわかりやすく解説

担保の意味はなんとなくはわかっていても、しっかりとした説明ができない人も多いのではないでしょうか。「担保とは何か、わかりやすく教えてほしい」「無担保ローンとはどんな商品なのか」といった疑問を持つ方も少なくありません。

この記事では、担保とはどのような意味の言葉なのか、無担保ローンと担保ローンにはどのような違いがあるのかをわかりやすく解説します。

担保とは？わかりやすくいうと？

担保とは、債務者が借り入れたお金を返済できなくなってしまったときに備えて、あらかじめ債権者に対して提供しておくもののことをいいます。わかりやすくいうと、「お金を返せなくなったときの保証として差し出すもの」です。一般的に担保が必要なローンには、住宅ローンや不動産担保ローンなどがあります。

担保には、住宅ローンや不動産担保ローンで使われる「物的担保」と、債務者が返済できなくなったときに保証人に返済を請求できる「人的担保」があります。

物的担保とは、不動産や有価証券など、特定の財産を担保として提供するものです。一方、人的担保とは、債務者が返済できなくなった場合に第三者（保証人・連帯保証人）が代わりに返済義務を負う仕組みです。

物的担保には「質権」「抵当権」「譲渡担保」などの種類があります。不動産などを担保にする場合、抵当権という言葉を聞いたことがある人も多いと思います。そこで、「質権」「抵当権」「譲渡担保」についてご紹介します。

質権とは

質権とは、債務者がローンなどの借り入れをした時点で債権者に担保を預けることをいいます。担保物件を預かった債権者は、他の債権者よりも優先的に弁済を受けることができます。質権の場合、担保の所有者は債務者のままですが、担保となる財産は債権者が占有することになります。

抵当権とは

抵当権とは、借金が返済できないと判断したあと、担保を処分（担保を売却した利益を借金の返済に充てる）できる権利のことをいいます。抵当権をつけるということは、借りていたお金を返済することができなくなってしまったときは、担保にしていた家や土地などを売却して返済することを承諾しているということになります。

質権との大きな違いは、抵当権の場合は担保となる不動産を債務者が引き続き使用できる点です。たとえば、住宅ローンを組んで自宅に抵当権が設定されていても、その家に住み続けることができます。

譲渡担保とは

譲渡担保は、債務者が借り入れをした時点で担保の所有権を債権者に譲渡します。借り入れの返済が終わったら、担保の所有権を債権者から返してもらいます。

譲渡担保の対象は不動産だけでなく、在庫商品や売掛金など幅広い資産に設定できるのが特徴です。そのため、主に事業資金の調達などで利用されるケースが多いです。

無担保ローンと担保ローンの違い

無担保ローンとは、担保の必要がなくお金の借り入れができるローンのことをいいます。無担保借入とも呼ばれ、担保や保証人を用意しなくても利用できるのが特徴です。反対に担保ローン（有担保ローン）とは、お金の借り入れのときに担保が必要なローンのことをいいます。

無担保ローンと担保ローンには、それぞれメリット、デメリットがあります。

無担保ローンのメリット・デメリット

無担保ローンのメリットは、担保がなくてもお金の借り入れができることです。担保にする家や土地などがない人の場合、担保ローンを利用することができませんが、無担保ローンの場合は担保の必要がないので、審査に通ればだれでも利用することが可能です。

また、担保ローンに比べて審査結果が早く出るので、すぐに融資を受けることができることもメリットの1つです。カードローンのなかには最短即日で融資が受けられるものもあり、急な出費にも対応しやすいでしょう。さらに、WEB上で申し込みから融資まで完結できる商品も増えており、来店不要で手続きできる利便性の高さも無担保ローンの魅力です。

無担保ローンのデメリットは、審査が厳しい、金利が高い、貸付限度額が低いなどがあります。無担保ローンの場合、債権者は大きなリスクが伴います。そのため、貸付の際の審査が厳しく、担保ローンに比べて金利も高めに設定されています。一般的に、無担保ローンの金利は年3%〜15%程度であるのに対し、不動産担保ローンの金利は年2%〜10%程度と低く設定されていることが多いです。

また、貸付限度額も担保ローンに比べて低めに設定されているので、それに伴い返済期間も短く設定されています。無担保ローンの借入限度額は数十万円〜最大500万円〜800万円程度が一般的で、数千万円規模の資金調達には向いていません。

一時的に足りない分の融資を受ける場合は、すぐに融資が受けられるので便利ですが、事業資金など大きな金額の融資を受けたい場合は、金利が高いので注意が必要です。

担保ローンのメリット・デメリット

担保ローンのメリットは、担保があることで無担保ローンに比べると審査が通りやすいというメリットがあります。また、担保の評価額に応じて大きな金額の融資を受けることも可能で、無担保ローンに比べると金利も抑えることができます。

担保ローンのデメリットは返済が困難になってしまった場合、担保にしていた家や土地などを失うことです。また、無担保ローンに比べて審査に時間がかかってしまうため、すぐに融資を受けることができないこともデメリットといえます。さらに、担保に抵当権を設定するための登記費用や事務手数料といった初期コストが発生する点にも注意が必要です。

無担保ローンの代表的な種類

無担保ローンとは具体的にどのような商品があるのでしょうか。ここでは、代表的な無担保ローンの種類を紹介します。

カードローン

カードローンは、銀行や消費者金融が提供する無担保借入の代表的な商品です。契約時に設定された利用限度額の範囲内であれば、何度でも借り入れと返済を繰り返すことができます。

資金使途が自由で、ATMや振込で手軽に借入できるため、急な出費への対応に適しています。金利は年3%〜18%程度が一般的で、借入限度額が高くなるほど金利が低くなる傾向があります。銀行系のカードローンは比較的低金利ですが、消費者金融系は審査スピードが早く、最短即日の融資に対応しているものもあります。

フリーローン

フリーローンは、主に銀行が提供している無担保ローンです。カードローンとの違いは、借入金が一括で入金される点で、追加借入をする場合は新たに申し込みが必要になります。

返済計画が立てやすい反面、カードローンほどの柔軟性はありません。金利はカードローンよりもやや低めに設定されていることが多く、年3%〜14%程度が一般的です。まとまった金額を一度に借りて、計画的に返済していきたい方に向いている商品といえるでしょう。

目的別ローン

自動車の購入や教育費など、特定の目的に使うためのローンです。使途が限定されている分、フリーローンやカードローンと比べて金利が低く設定される傾向があります。たとえば、自動車ローンであれば年1%〜5%程度、教育ローンであれば年2%〜5%程度が一般的です。

ただし、資金の使途を証明する書類（見積書や契約書など）の提出が必要になるほか、融資実行後に領収書などの提出を求められることもあります。手続きに手間がかかる場合がある点には注意が必要です。

なお、目的別ローンのなかには、住宅ローンのように不動産を担保にする有担保型の商品も含まれます。

無担保ローンと担保ローン、どちらを選ぶべきか

無担保ローンと担保ローンのどちらを選ぶかは、借入額や返済期間、資金が必要なスピード感によって異なります。

少額の借入を短期間で返済する場合は、手続きが早い無担保ローンが便利です。一方、数百万円以上のまとまった資金が必要な場合や、長期間にわたって返済したい場合は、金利を抑えられる担保ローン（不動産担保ローンなど）のほうが返済総額を節約できます。

たとえば、500万円を10年間で返済する場合、無担保ローン（年15%）と不動産担保ローン（年5%）では、返済総額に数百万円もの差が生じることがあります。高額の資金調達を検討している方は、担保ローンも視野に入れて比較するのがよいでしょう。

また、無担保ローンは借り入れと返済を繰り返すうちに借入額が膨らみやすいという注意点があります。カードローンなどを利用する際には、借入状況をこまめに把握し、計画的に返済を進めることが大切です。

一方、不動産を所有している方であれば、不動産担保ローンを活用することで、無担保ローンよりも有利な条件でまとまった資金を調達できる可能性があります。事業資金やリフォーム費用、教育資金など、まとまった用途の資金が必要な場合は、不動産担保ローンを検討してみてはいかがでしょうか。

抵当権がついている物件を担保にローンを組むことは可能なのか？

抵当権は前の項目でもご紹介しましたが、借り入れたお金の返済が難しくなってしまったときに債権者が担保物件を処分することができる権利のことをいいます。抵当権は実は1つだけではなく、同じ不動産に複数の抵当権をつけることが可能です。たとえば、住宅ローンの返済中の家を担保に不動産担保ローンを利用するといった場合です。

抵当権を複数つける場合は、抵当権には順位がつけられます。ただし、順位の高いところから返済金として充当されるので、抵当権の順位が低いところほど不利になります。そのためすでに抵当権がついている物件を担保にローンを組むことは可能ですが、物件の評価額に対して抵当権が設定されている債権額との差に余裕がなければ借入は難しくなります。

たとえば、評価額3,000万円の物件にすでに2,000万円の住宅ローンが残っている場合、残りの1,000万円分の評価余力を活用して不動産担保ローンを組めるケースがあります。このような「第二順位の抵当権」を活用した借入は、無担保借入よりも低金利で利用できることが多いため、不動産をお持ちの方にとっては有力な選択肢といえるでしょう。

まとめ

担保とは、わかりやすくいえば「お金を返せなくなったときの保証として差し出すもの」です。物的担保（不動産・有価証券など）と人的担保（保証人・連帯保証人）の2種類があり、担保の有無によってローンの条件は大きく変わります。

無担保ローンは担保を持っていない人がお金を借りる場合は便利ですが、審査が厳しく、金利も高めに設定されています。カードローン・フリーローン・目的別ローンなど種類も豊富で、少額・短期の借入には適しています。

一方、担保ローンの場合は、お金を借りるときに担保にする不動産などが必要になりますが、無担保ローンに比べて低い金利で高額の融資を受けることができます。担保と金利の関係を理解した上で、状況に合ったローンを賢く利用するようにしましょう。

協和信用保証株式会社では、不動産担保ローンに特化した融資を行っております。無担保ローンでは対応が難しい高額の資金調達や、低金利での長期借入をご検討の方は、ぜひお気軽にご相談ください。

不動産の担保価値について、より詳細にご覧になりたい場合は、こちらをご参照ください。