ローンとは？仕組みや主な種類、クレジットとの違いをわかりやすく解説

家や車などの大きな買い物をする際や、急な資金需要が発生した際には、ローン商品の利用を検討される方も多いでしょう。
しかし、ローンの仕組みについて、正しく理解されている方は、意外と少ないのではないでしょうか。

この記事では、ローンの仕組みや主な種類、クレジットとの違いなどについてわかりやすく解説します。

ローンとは？

ローンとは、金融機関が企業や個人に対してお金を貸す商品の総称です。
英語で「貸付」や「貸付金」をあらわす「loan」が語源となっています。
一般的には、住宅購入や自動車購入、教育費用など高額な資金が必要な際に利用されることが多いです。

ローンの仕組み

ローンの基本的な仕組みを理解するためには、以下の3つの要素について知っておく必要があります。

金利・利息

ローンでは、借りた金額に「利息」をプラスして返済する必要があります。
利息とは、お金を借りたことに対する手数料のようなもので、通常「金利」に基づいて計算されます。
例えば、金利が年5%のローンの場合、100万円を1年間借りると、5万円の利息が発生するため、105万円を返済しなければなりません。

担保・保証人

ローンには、担保が必要な「有担保ローン」と不要な「無担保ローン」があります。

担保とは、万が一返済が滞った際に、金融機関が損失を補填するために差し押さえることができる資産のことです。
例えば、住宅ローンでは購入する住宅が担保となります。
有担保ローンでは、住宅や車などのモノではなく、人（保証人・連帯保証人）による人的担保の設定を求められるケースもあります。

一方、カードローンなどの無担保ローンは、担保なしで借り入れが可能ですが、その分金利が高く設定されているのが一般的です。

返済方法

ローンの返済方法には、主に以下の2種類があります。

【元利均等返済】

元利均等返済は、毎月の返済額が一定となる返済方法です。
初期の返済額においては利息の割合が高く、元本の返済が進むにつれて利息部分が減少していくという特徴があります。
返済金額が一定なため、返済計画が立てやすいのがメリットです。

【元金均等返済】

元金均等返済は、毎月の元本返済額が一定で、利息が残高に応じて変動する返済方法です。
初期の返済額は高くなりますが、元本が早く減少するため、総返済額は少なくなるのがメリットです。

ローンとクレジットの違いは？

ローンとクレジットは、いずれも「お金を借りる」ものですが、その仕組みや利用目的には明確な違いがあります。

ローンは金融機関からお金を借りる契約で、住宅や自動車など高額な購入やまとまった資金が必要な際に利用されるケースが多いです。
利息の支払いが必要で、返済期間が長期に及ぶケースもあります。

一方、クレジットはクレジットカード会社が買い物代金を立て替える契約で、日常的な支払いに便利です。分割払いやリボ払いでは利息が発生するものの、一括払いなら利息はかかりません。

主なローンの種類

続いては、主なローンの種類やそれぞれの特徴について解説します。

住宅ローン

住宅ローンは、新築住宅、中古住宅などの購入に利用されるローンです。
​借入金額が高額であることから、金利が低めに設定されており、35年〜40年の長期借り入れも可能となっています。

マイカーローン

マイカーローンは、自動車やバイクの購入に利用されるローンです。
金融機関だけでなく、自動車ディーラーが独自のローンを提供しているケースもあります。
返済期間は6年〜10年程度と、比較的短めになっています。

教育ローン

教育ローンは、子どもの進学や留学など、教育関連の費用を賄うためのローンです。​
​国の教育ローン（日本政策金融公庫）や民間の金融機関が提供する教育ローンがあります。

カードローン

カードローンは、利用目的が制限されておらず、必要なときに必要な金額を借り入れできるローンです。
銀行や消費者金融によって提供されています。
無担保で利用できる反面、金利が高めに設定されることが多いため、計画的な利用が求められます。

おまとめローン

おまとめローンは、複数の借入を一本化し、返済の負担を軽減するためのローンです。​
低金利で長期の借り入れができる商品が多く、うまく活用すれば月々の返済額を抑えられます。

不動産担保ローン

不動産を担保にして資金を借り入れるローンです。
​高額な資金を低金利で借り入れできるメリットがあります。
また、資金使途も限定されないため、住宅のリフォームや医療費、教育費、生活費の補填など幅広い用途に活用できます。

資金調達にはローン商品をうまく活用しよう

ローンは、高額な資金が必要な際に利用される金融商品です。
金利や返済方法、担保の有無などは、商品や金融機関によって異なるため、目的に応じて適切なローンを選ぶことが求められます。

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