スーパーブラックでもお金を借りる方法はある？スーパーブラックでもお金を借りる方法はある？借入の選択肢を徹底解説
金融機関からお金を借りる際には必ず審査があり、信用情報が悪化している「ブラック」や「スーパーブラック」と呼ばれる状態の方は、審査に落ちてしまう可能性が高くなります。
「ブラックでもお金を借りる方法はないのか」「借金がブラックの状態でも利用できるローンはないのか」とお悩みの方は少なくないでしょう。実際に、過去の金融事故が原因で銀行やカードローンの審査に通らず、途方に暮れている方も多くいらっしゃいます。
しかし、ブラックやスーパーブラックの状態でも、すべての借入手段が閉ざされているわけではありません。審査基準はローン商品や金融機関によって異なり、担保の有無や現在の返済状況を重視する商品であれば、借入が可能になるケースもあります。本記事では、信用情報が悪化している方がお金を借りる方法やローン選びのポイント、申し込み時の注意点について詳しく解説します。
目次
ブラック・スーパーブラックとはどのような状態？
信用情報におけるブラックとは、信用情報機関に過去の債務整理や延滞などの金融事故の情報が登録されている状態を指します。単に「ブラック」と言われることもありますが、「ブラックリストに載っている」という表現が用いられるケースもあります。
一方で「スーパーブラック」とは、ブラックよりもさらに深刻な状態です。明確な定義はありませんが、一般的には自己破産の手続き中の方や、現在進行形で複数の支払いが滞っている方を指すケースが多いです。
信用情報がブラックまたはスーパーブラックの状態にある方は、基本的に金融機関からの借り入れは困難になります。これは、銀行や大手消費者金融が貸し倒れリスクを回避するために、審査時に信用情報を重視しているためです。
ただし、ブラックでもお金借りる手段がまったくないわけではありません。審査で重視されるポイントは金融機関やローン商品によって異なるため、条件や商品の選び方次第では、ブラックの状態でも借入が認められる場合があります。以下では、どのような方に可能性があるのかを具体的に見ていきましょう。
スーパーブラックでもお金を借りられる人の特徴
スーパーブラックの状態であっても、以下の3つの条件に当てはまる方はお金を借りられる可能性があります。
信用情報に金融事故が登録されていない
過去に金融事故を起こした場合でも、基本的に5〜10年が経過すれば登録情報は消去されます。ローンに申し込みをした時点で信用情報に金融事故の記録が残っていなければ、審査に通る可能性は十分にあります。
「以前ブラックだったから」と諦めるのではなく、まずはCIC・JICC・KSCなどの信用情報機関に開示請求をして、自分の信用情報がどうなっているかを確認してみることをおすすめします。開示請求はインターネットや郵送で手続きでき、手数料も500円〜1,000円程度と手軽です。事故情報がすでに消去されていれば、通常のローン審査に通る可能性が広がります。
借金を延滞・滞納していない
ローンに申し込みをした時点で、借金を延滞・滞納していない状態であれば、過去にブラックだった方でも審査に通る可能性はあります。なお、信用情報機関に延滞として登録されるのは、支払い期日から61日以上の滞納が目安とされています。
借入れがブラックの状態でも、現在の借入先への返済をきちんと継続している方は、返済意思があると評価されるケースがあります。逆に、現在も滞納中の場合は審査に通ることが極めて難しいため、まずは滞納の解消を優先しましょう。
前回のローン申し込みから6ヶ月以上が経っている
同時に複数のローンに申し込むと、資金繰りに困っていると判断され、審査に落ちる可能性が高まります。これは「申し込みブラック」とも呼ばれ、短期間に多数の申し込みを行うことで信用情報にマイナスの印象を与えてしまいます。
しかし、前回のローン申し込みから6ヶ月以上が経過していれば、同時申し込みとは見なされず、審査に通りやすくなります。ブラックでも通るローンを探す際は、申し込みの間隔にも十分注意を払いましょう。
スーパーブラックでも借りられるローンの選び方
続いて、信用情報がブラック・スーパーブラックの方でもお金を借りられる可能性があるローン商品の選び方について解説します。
中小の消費者金融を利用する
大手の消費者金融は信用情報を厳格にチェックするため、ブラックやスーパーブラックの方が審査に通るのは非常に難しいのが実情です。一方、中小の消費者金融は独自の審査基準を設けており、申込者の現在の収入状況や返済能力を総合的に判断して融資を行うケースがあります。
スーパーブラックでも借りれる消費者金融を探している方は、中小規模の正規業者に相談してみるのも一つの方法です。ただし、大手に比べて金利が高くなる傾向があるため、借入前に金利条件や返済総額をよく確認してから申し込むことが大切です。
公的支援制度を利用する
厚生労働省が管轄する「生活福祉資金貸付制度」であれば、信用情報にもとづく審査ではないため、ブラックやスーパーブラックの方でも利用できる可能性があります。
高額の借入には対応していませんが、生活を立て直すための資金を無利子または低金利で借り入れることが可能です。具体的には、総合支援資金（生活支援費）や緊急小口資金などの種類があり、用途に応じて数万円〜数十万円の融資を受けられます。お金を借りるにあたりブラックの状態がネックになっている方は、まずお住まいの地域の社会福祉協議会に問い合わせてみるとよいでしょう。申請には一定の条件がありますが、民間のローンとは異なる基準で審査されるため、検討する価値は大いにあります。
有担保ローンを活用する
信用情報がブラック・スーパーブラックの方は、カードローンなどの無担保ローンよりも、不動産担保ローンや車担保融資などの有担保ローンを検討するのがおすすめです。
有担保ローンは、担保となる資産の価値が審査の大きなウエイトを占めるため、信用情報だけで判断されにくいのが特徴です。なかでも不動産担保ローンは、担保となる不動産の評価額に応じて高額の借入にも対応できます。担保として差し入れる不動産の価値が十分であれば、信用情報がブラックの方でも審査に通る可能性があるでしょう。
無担保ローンでは数十万円程度が限度になることも多いですが、不動産担保ローンであれば数百万円以上の融資を受けられるケースもあるため、借入額の面でも大きな違いがあります。
家を担保にお金を借りるならブラックリストでも可能性がある
「ブラックでもお金を借りる方法はないか」「スーパーブラックでも借りれる手段はないか」と悩んでいる方にとって、家を担保にお金を借りる不動産担保ローンは最も現実的な選択肢の一つです。
不動産担保ローンでは、借入れがブラックの状態であっても、担保となる不動産の評価額を重視して審査が行われます。つまり、土地や建物の資産価値が十分と判断されれば、ブラックリストに登録されている方でもスーパーブラックの借入が認められるケースがあるのです。
ブラックでもお金借りる手段として不動産担保ローンが優れている理由の一つは、金利面のメリットです。無担保ローンと比較して低金利で利用できるため、借金がブラックの方でも返済総額を抑えやすくなります。たとえば、年利15%前後の無担保ローンに対して、不動産担保ローンでは年利数%台で利用できるケースもあり、返済期間が長くなるほどその差は大きくなります。月々の返済負担を軽減しながら、計画的に完済を目指せる点は大きな利点といえるでしょう。
さらに、不動産担保ローンは借入可能額が大きいことも特徴です。不動産担保ローンはブラックでも数百万円〜数千万円規模の融資に対応できる場合があり、事業資金の調達や複数の借金の一本化（おまとめ）といった、まとまった資金ニーズにも応えることが可能です。
なお、家を担保にお金を借りる場合、自分名義の不動産でなくても、家族名義の不動産を担保として利用できるケースもあります。ご自身では不動産を所有していない方も、担保提供者がいれば融資を受けられる可能性がありますので、まずは専門の業者に相談してみることをおすすめします。
スーパーブラックの人がローンに申し込む際の注意点
信用情報がブラック・スーパーブラックの人がローンに申し込む際には、下記の3点に注意しましょう。
高金利な商品が多い
比較的審査基準が緩やかなローン商品は、金利が高めに設定されている傾向があります。特に無担保のカードローンや中小の消費者金融を利用する場合には、適用金利だけでなく、完済までの返済総額がいくらになるかをしっかり確認しましょう。
不動産担保ローンであれば、ブラック対応の商品であっても比較的低い金利水準で借入できるため、金利面のリスクを大幅に軽減できます。
詐欺・悪徳業者に注意
「ブラックでも必ず借りられます」「審査なしで即日融資」などと大々的にうたう業者には十分な注意が必要です。多重債務者や返済能力がない方のみをターゲットにした広告は、誇大広告として貸金業法で禁止されています。
ブラックでもお金を借りる方法を探す際は、必ず金融庁の登録貸金業者情報検索サービスなどを利用して貸金業登録番号を確認し、正規の貸金業者を利用しましょう。登録番号のない業者からは、絶対に借り入れをしてはいけません。
無理のない返済計画を立てる必要がある
過去に延滞や滞納などの金融事故を経験している方は、再び返済に行き詰まらないよう、無理のない返済計画を立てることが何より重要です。月々の返済額が生活を圧迫しない範囲に収まるか、食費・住居費・教育費など家計全体のバランスを踏まえたうえで借入額を慎重に検討しましょう。
不動産担保ローンであれば最長で数十年の長期返済が可能なため、月々の返済負担を抑えた計画を立てやすくなります。返済シミュレーションを活用して、具体的な数字を確認してから申し込むと安心です。
不動産担保ローンならスーパーブラックでも借りられる可能性あり！
担保となる不動産の価値を重視する不動産担保ローンであれば、信用情報がブラック・スーパーブラックの方でも利用できる可能性があります。低金利かつ長期の借入が可能なため、無理のない返済計画を立てることができるでしょう。
協和信用保証株式会社では、昭和63年の創業以来、不動産担保ローンに特化した融資を行っております。豊富な融資実績をもとに、お客様一人ひとりの状況に寄り添ったご提案が可能です。最短で、お申し込み翌日のスピード融資にも対応しております。
「ブラックだから借りられないかもしれない」と諦める前に、まずはお気軽にご相談ください。お客様の状況やご所有の不動産をもとに、最適な借入プランをご提案いたします。
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