住宅ローンを利用して家を購入した場合、すでに抵当権が設定されているため、不動産担保ローンの利用はできないと思っている方もいるかもしれません。ですが、返済状況や融資額などの条件によっては、住宅ローン返済中の家を担保に不動産担保ローンを利用することは可能です。
そこで今回は、住宅ローン返済中でも不動産担保ローンが利用できる事例について紹介します。
不動産担保ローンと住宅ローンの違い
不動産担保ローンも住宅ローンも、購入した家を担保に融資を受けられる金融商品という意味では共通点があります。
しかし、不動産担保ローンと住宅ローンには借りたお金を使える範囲に違いがあります。
住宅ローンの場合は、購入した家を担保に家の購入資金の融資が受けられる金融商品なので、家の購入資金以外に使用することはできません。
一方、不動産担保ローンは住宅ローンとは異なり、お金の使い道が限定されていません。そのため、事業資金、教育資金、生活費など、幅広い資金使途に使用することができます。ただし、ローン会社によっては、資金使途を限定しているケースもあるため、事前に確認するようにしましょう。
住宅ローン返済中に不動産担保ローンでいくら借りられる？
住宅ローン返済中でも不動産担保ローンの利用は可能ですが、借りられる金額が少なくなるケースや利用できないケースもあるので注意が必要です。
融資可能額を決めるために重要な担保不動産の評価とは
不動産を担保提供して融資を受ける場合、融資可能額を決定する重要な項目として、「不動産の評価」があります。
不動産担保ローンの場合、お金を借りた人が万が一返済できなくなってしまったときは、担保提供した不動産を売却して残債を返済することになるため、担保不動産にどれくらいの価値があるのかを調べたうえで、その評価額を基準に融資可能額を決めるのです。
不動産の評価方法にはいくつかありますが、一般的に需要の多い都市部にある家は評価額が高くなる傾向にあり、主要駅から離れている場合や郊外にある家の場合は評価額が低くなる傾向にあります。
住宅ローンの残高が多い場合は不動産担保ローンが利用できないことも
住宅ローンを利用する場合も不動産担保ローンを利用する場合も、担保となる家に抵当権が設定されます。抵当権とは、債務者（お金を借りた人）が借りたお金を返すことができなくなってしまった場合、債権者（お金を貸した人）が担保を売却し、その売却益でお金を返済してもらうことができる権利のことです。
1つの不動産に対して複数の抵当権を設定することができますが、複数の抵当権を設定した場合は、抵当権に優先順位が付けられます。
一般的に住宅ローンは優先順位が一番高い「第一抵当」が設定されています。担保の売却益から残債を回収する場合、抵当権の順位の高い会社から順番に回収を行う仕組みとなっているため、優先順位の高い第一抵当の会社はすべて回収できる可能性が高くなりますが、第二抵当以降の会社は、第一抵当の会社の回収が済んだあとの残った金額から回収を行うため、すべての金額を回収できないことがあります。
そのため、住宅ローン返済中の家を担保に不動産担保ローンを利用する場合、ローンの残高が多いケースでは融資を受けられない可能性もあります。
住宅ローン返済中でも不動産担保ローンを利用できる事例
住宅ローン返済中でも不動産担保ローンを利用できる事例をいくつか紹介します。
頭金を多く入れて住宅ローンを組んだ場合
頭金を多く入れて住宅ローンを組んだ場合は、家の購入金額に対して住宅ローンの返済額が少なります。
そのため、返済能力に余力が生まれ、不動産担保ローンによる融資を受けやすくなります。
住宅ローンの残高が少ない場合
住宅ローンは、返済期間を長くすることで月々の返済の負担を減らすことができますが、返済期間を長く設定すると元本返済に時間がかかります。
月々の返済額が多い場合は返済期間も短くなり、早く元本返済をすることができるので、住宅ローンの残高が少なくなっている場合は、不動産担保ローンで融資を受けられる可能性が高くなります。
ただし、住宅ローンの残高が少なくなっている場合でも長い期間をかけてコツコツ返済をしてきたという場合、長い年月が経過したことで家の価値が下がってしまっている可能性もあるため注意が必要です。
繰り上げ返済をしている場合
繰り上げ返済とは、月々の返済以外に生活に余裕があるときや臨時収入があったときなどに、住宅ローンを多めに返済する方法です。繰り上げ返済を行うと住宅ローンの残高と融資可能額の差が生まれるため、不動産担保ローンによる融資を受けられる可能性があります。
最後に
住宅ローンが残っていても不動産担保ローンを利用することは可能です。ただし、融資条件は利用する金融機関やローン会社によって異なるため、融資条件を確認することが大切です。協和信用保証株式会社は、不動産担保ローンに特化した融資を行っている会社です。住宅ローン返済中の家を担保に融資を実行した実績もあり、経験豊富なスタッフがお客様にとって最適なプランのご提案を行っています。住宅ローン返済中の家を担保に融資を希望されている方は、まずは協和信用保証株式会社にお気軽にご相談ください。
