期限の利益とは？喪失するとどうなるか
期限の利益とは、決められた返済期日が来るまでは、借りたお金を返さなくてよいという借り手の権利です（民法136条）。ローンを一括ではなく毎月の分割で返済できるのは、期限の利益があるためです。
目次
期限の利益の喪失とは？
期限の利益の喪失とは、借り手が分割で返済する権利を失い、残りの借入を一括で返すよう求められる状態です。喪失する事由は、民法137条のほか、ローンの契約書の「期限の利益喪失条項」で定められています。
| 種類 | 内容 | 主な例 |
|---|---|---|
| 当然喪失 | 事由が起きると、自動的に期限の利益を失う | 破産手続開始の申立て、差押えを受けたとき |
| 請求喪失 | 貸し手の請求によって、期限の利益を失う | 返済の延滞、契約違反、申込内容の虚偽 |
どの事由がどちらに当たるかは、契約によって異なります。
期限の利益を喪失するとどうなる？
- 残りの元金と利息の一括返済を求められる
- 残りの元金の全体に遅延損害金がかかる
- 担保の不動産が、競売や任意売却の対象になる
- 延滞の情報が信用情報機関に登録される
期限の利益の喪失を防ぐには？
期限の利益の喪失を防ぐには、返済が遅れそうだと分かった時点で、期日より前に貸し手へ相談することが大切です。返済額の見直しや返済期間の延長に応じてもらえる場合があります。
期限の利益喪失条項とは？
期限の利益喪失条項とは、どのような場合に借り手が期限の利益を失うかを定めた、契約書の条項です。ローンの契約書や約款には、必ずといってよいほど記載されています。
民法が定める事由は、破産や担保の損傷などに限られています。そのため金融機関は、返済の延滞、他の借入での差押え、申込内容の虚偽、住所変更の届出を怠って連絡が取れなくなった場合などを、契約で追加しています。
期限の利益喪失通知とは？
期限の利益喪失通知とは、借り手が期限の利益を失ったこと、残りの借入を一括で返済する必要があることを知らせる書面です。日付と内容を証明できるように、内容証明郵便で届くのが一般的です。
多くの場合、その前に督促状や催告書が届きます。催告書には「期日までに支払わなければ期限の利益を失う」と書かれており、この期日までに対応できるかどうかが分かれ目になります。
延滞から競売までは、どんな流れで進む？
- 返済が遅れ、電話や書面で督促を受ける
- 延滞が続くと、期日を指定した催告書が届く
- 期日までに支払えないと、期限の利益を失い、一括返済を求められる
- 保証会社が付いている場合は、保証会社が代わりに返済し、以後は保証会社から請求を受ける
- 一括返済ができないと、担保の不動産について競売が申し立てられる
延滞から期限の利益の喪失までの期間は、契約や金融機関によって異なります。
期限の利益喪失通知が届いたら、どうすればよい？
通知が届いたら、まず内容と期日を確認し、すぐに貸し手へ連絡します。放置すると、競売の手続きに進んでしまいます。主な対処法は次のとおりです。
- 貸し手と交渉し、分割での返済を改めて認めてもらう
- 他の金融機関で借り換えて、一括で返済する
- 任意売却で不動産を売り、売却代金で返済する
- 弁護士や司法書士に相談し、債務整理を検討する
遅延損害金とは？
遅延損害金とは、返済が期日より遅れた場合に、遅れた日数に応じて支払う損害賠償金です。通常の利息より高い利率が設定されています。
期限の利益を失う前は、遅れている分にだけ遅延損害金がかかります。期限の利益を失ったあとは、残りの元金の全体にかかるため、負担が急に大きくなります。
不動産担保ローンで期限の利益を喪失するとどうなる？
不動産担保ローンで期限の利益を喪失すると、貸し手は抵当権にもとづいて担保の不動産を競売にかけられます。一括返済を求められた段階でも、不動産の評価額に余力があれば、借換えで対応できる場合があります。
期限の利益についてよくある質問は？
返済が1回遅れただけで、期限の利益を失う？
契約によります。1回の遅れですぐに失うと定める契約もあれば、一定の回数や金額に達した場合に失うと定める契約もあります。契約書の条項を確認してください。
一度失った期限の利益は、元に戻せる？
貸し手が同意すれば、改めて分割での返済を認めてもらえる場合があります。ただし、貸し手に応じる義務はないため、延滞する前に相談することが重要です。
期限の利益を失うと、保証人にも請求がいく？
連帯保証人がいる場合は、連帯保証人にも一括返済が請求されます。家族や知人に影響が及ぶため、早めの対応が必要です。
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