ノンバンクとは？銀行との違いと使い分け
ノンバンクとは、預金の受け入れを行わず、融資を専門に行う金融会社のことです。貸金業法にもとづいて国または都道府県に登録した貸金業者で、消費者金融、信販会社、不動産担保ローンの専門会社などがあります。
目次
ノンバンクと銀行の違いは？
| 項目 | 銀行 | ノンバンク |
|---|---|---|
| 根拠となる法律 | 銀行法 | 貸金業法 |
| 預金 | 受け入れる | 受け入れない |
| 金利 | 低め | 高め |
| 審査 | 収入や決算内容を重視し、時間がかかる | 担保の価値なども含めて判断し、早い |
| 融資までの期間 | 数週間〜1か月以上 | 数日〜2週間程度 |
| 総量規制 | 対象外 | 個人向けの貸付は対象（除外・例外あり） |
表の内容は一般的な傾向で、金融機関や商品によって異なります。
ノンバンクと銀行はどう使い分ける？
時間に余裕があり、金利を最も重視する場合は、銀行が向いています。急ぎの資金が必要な場合や、赤字決算、高齢、特殊な不動産などの理由で銀行の審査が通りにくい場合は、ノンバンクが選択肢になります。
ノンバンクを選ぶときの確認点は？
- 貸金業登録番号があり、金融庁の検索サービスで確認できる
- 日本貸金業協会に加入している
- 融資の実行前に、手数料や保証金を請求されない
- 金利、手数料、返済方法が書面で説明される
ノンバンクにはどんな種類がある？
- 消費者金融：個人向けに、無担保のカードローンなどを提供する
- 信販会社・クレジットカード会社：買い物の分割払いや、カードのキャッシングを提供する
- 事業者金融：会社や個人事業主向けに、事業資金を融資する
- 不動産担保ローンの専門会社：不動産を担保にした融資を専門に行う
- リース会社：設備や車両を貸し出すほか、融資を行う会社もある
ノンバンクの金利はなぜ銀行より高い？
銀行は、預金者から低い金利で集めたお金を融資に回します。ノンバンクは預金を受け入れられないため、銀行からの借入や社債の発行などで資金を調達します。調達にかかる費用が銀行より高くなる分、融資の金利も高めになります。
また、ノンバンクは、銀行では融資が難しい人や会社にも対応することが多く、貸し倒れのリスクを金利に反映させています。
ノンバンクのメリットとデメリットは？
ノンバンクのメリットは、審査と融資が早いこと、銀行より柔軟に審査すること、赤字決算や税金の滞納がある場合でも相談できる会社があることです。
デメリットは、銀行より金利が高めであること、個人向けの無担保の借入には総量規制があり、年収の3分の1を超えて借りられないことです。
ノンバンクの金利に上限はある？
ノンバンクの金利には、法律で上限が定められています。利息制限法では、借りる金額に応じて年15%から20%が上限です。10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%です。
上限を超える金利の契約は、超えた部分が無効になります。年20%を超える金利で貸し付けた業者は、出資法によって刑事罰の対象になります。
ノンバンクは安全？ヤミ金との違いは？
ノンバンクは、貸金業法にもとづいて国や都道府県に登録し、監督を受けている正規の貸金業者です。営業所ごとに、国家資格である貸金業務取扱主任者を置くことが義務づけられています。
ヤミ金は、登録をせずに貸付を行う違法な業者で、ノンバンクとはまったく別のものです。法律の上限を大きく超える金利を請求し、厳しい取り立てを行います。借りる前に、登録番号を確認することが大切です。
不動産担保ローンを扱うノンバンクの特徴は？
不動産担保ローンを専門に扱うノンバンクは、不動産の評価に詳しく、担保の価値を重視して審査する点が特徴です。協和信用保証は、日本貸金業協会の会員（第000026号）で、不動産担保ローンを専門に取り扱っています。
ノンバンクについてよくある質問は？
信用金庫や信用組合は、ノンバンクに含まれる？
含まれません。信用金庫、信用組合、労働金庫、農協などは預金を受け入れる金融機関で、銀行と同じ側に分類されます。
ノンバンクから借りると、銀行の審査に影響する？
借入の残高や返済の状況は、信用情報機関に記録され、銀行も審査で確認します。延滞がなければ大きな問題にはなりにくいものの、借入の件数や残高が多いと、審査に影響する場合があります。
法人でもノンバンクから借りられる？
借りられます。事業者向けの融資を行うノンバンクがあり、法人の借入には総量規制が適用されません。
あわせて知っておきたい関連用語は？
銀行で断られた資金を相談するには？
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貸付条件をご確認のうえ、借りすぎにご注意ください。
