総量規制とは？不動産担保ローンが対象外になる理由
総量規制とは、貸金業者からの個人の借入残高を、原則として年収の3分の1までに制限する貸金業法のルールです。借りすぎによる多重債務を防ぐ目的で、2010年6月に完全施行されました。
目次
総量規制の対象になる借入は？
総量規制の対象は、消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者による個人向けの貸付です。銀行のローン、クレジットカードのショッピング、法人の借入は対象になりません。
総量規制の除外貸付と例外貸付の違いは？
| 区分 | 扱い | 主な例 |
|---|---|---|
| 除外貸付 | 総量規制の対象外。借入残高にも数えない | 住宅ローン、自動車ローン、自宅以外の不動産を担保にする貸付、売却予定の不動産の売却代金で返済する貸付 |
| 例外貸付 | 借入残高には数えるが、返済能力があれば年収の3分の1を超えて借りられる | 借り手に一方的に有利な借換え、緊急の医療費、個人事業者への事業資金の貸付 |
不動産担保ローンはなぜ総量規制の対象外になる？
不動産担保ローンが総量規制の対象外になるのは、除外貸付に当たる場合です。自宅以外の不動産を担保にする場合と、売却予定の不動産の売却代金で返済する場合がこれに当たります。
自宅を担保にする場合は、自動的に対象外になるわけではありません。個人事業者の事業資金や、有利な条件への借換えなど、例外貸付に当たるかどうかで判断されます。法人が借りる場合は、総量規制の対象になりません。
年収の3分の1はどうやって計算する？
総量規制では、複数の貸金業者からの借入残高を合計して判断します。たとえば年収450万円の人は、貸金業者からの借入の合計が150万円までに制限されます。すでに2社から100万円を借りている場合、新しく借りられるのは50万円までです。
年収には、給与のほか、年金、継続的に得ている不動産の賃貸収入、個人事業の所得などが含まれます。
クレジットカードや銀行のカードローンは総量規制の対象になる？
クレジットカードは、現金を借りるキャッシングが総量規制の対象です。買い物の代金を支払うショッピングは、別の法律（割賦販売法）のルールが適用され、総量規制の対象ではありません。
銀行のカードローンは、貸金業法ではなく銀行法にもとづくため、総量規制の対象外です。ただし、銀行も借りすぎを防ぐために、年収に対する融資額の上限を自主的に設けています。
収入を証明する書類が必要になるのはどんなとき？
貸金業者は、次のいずれかに当てはまる場合、収入を証明する書類の提出を受けることが義務づけられています。
- 1社からの借入が50万円を超える場合
- 他の貸金業者からの借入と合わせて100万円を超える場合
書類には、源泉徴収票、給与明細書、確定申告書、年金の通知書などが使われます。
総量規制の上限に達するとどうなる？
借入残高が年収の3分の1に達すると、貸金業者から新しく借りることができなくなります。カードローンのように繰り返し借りられる契約でも、追加の借入は止まります。
上限に達したからといって、すぐに一括返済を求められるわけではありません。契約どおりに返済を続け、残高が減れば、再び借りられるようになります。
年収の3分の1を超えて借りる方法は？
- 複数の借入を、金利が低く毎月の返済額が減る条件でまとめる（借り手に一方的に有利な借換え）
- 総量規制の対象外である、銀行のローンを利用する
- 自宅以外の不動産を担保にする、売却予定の不動産の代金で返済するなど、除外貸付に当たる方法で借りる
- 個人事業主が、事業計画や収支の資料を示して事業資金を借りる
借りられないからといって、登録のない業者（ヤミ金）を利用してはいけません。法律の上限を超える金利を請求され、被害が広がるおそれがあります。
年収の3分の1を超えて借りたいときはどうする？
年収の3分の1を超える資金が必要な場合は、借入の目的と担保にする不動産によって、利用できるかどうかが変わります。担保にする不動産の種類、資金の使いみち、現在の借入状況を整理したうえで相談すると、判断が早くなります。
総量規制についてよくある質問は？
収入のない専業主婦（主夫）は借りられる？
配偶者の同意を得て、夫婦の年収を合算する「配偶者貸付」の制度があります。取り扱うかどうかは、貸金業者によって異なります。
法人の借入は総量規制の対象になる？
対象になりません。総量規制は個人の借入に対するルールで、法人名義の借入には適用されません。
住宅ローンや自動車ローンがあると、借りられる金額は減る？
住宅ローンや自動車ローンは除外貸付に当たるため、総量規制の借入残高には数えません。ただし、返済能力の審査では考慮されます。
あわせて知っておきたい関連用語は？
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貸付条件をご確認のうえ、借りすぎにご注意ください。
