つなぎ融資とは？不動産担保でのつなぎ資金の使い方

2026年8月19日2026年11月10日

つなぎ融資とは、将来入ってくる資金を受け取るまでの間、一時的に必要なお金を借りる短期の融資です。不動産の売却代金、金融機関の融資金、売掛金の入金などを返済の原資にします。

つなぎ融資はどんな場面で使う？

場面	つなぎ資金が必要になる理由	返済の原資
住み替え	新居の購入代金が、今の家の売却より先に必要になる	今の家の売却代金
注文住宅	着工金や中間金が、住宅ローンの実行より先に必要になる	住宅ローンの融資金
相続	相続税の納付期限が、不動産の売却より先に来る	相続した不動産の売却代金
事業	入金より先に支払いが来る。予定していた融資の実行が遅れる	売掛金、金融機関の融資金

つなぎ融資は、借入期間が数か月から1年程度と短く、期間中は利息だけを支払い、最後に元金を一括で返す方法が一般的です。短期間で審査と融資を行うため、長期のローンより金利は高めになる傾向があります。

つなぎ融資の注意点は、返済の原資となる入金が予定より遅れる可能性です。不動産の売却が長引く場合などに備えて、借入期間に余裕を持たせ、延長の可否を契約前に確認しておくと安心です。

住宅ローンは、原則として建物が完成して引き渡されるときに実行されます。注文住宅では、その前に土地の購入代金、着工金、中間金の支払いが必要になるため、つなぎ融資でまかないます。

つなぎ融資の金利は、住宅ローンより高めに設定されるのが一般的です。担保を取らずに融資する商品が多く、金融機関のリスクが大きいためです。

借入期間は、住宅が完成するまでの数か月から1年程度です。金利と期間は金融機関によって異なり、工事が遅れると利息の負担が増える点に注意が必要です。

つなぎ融資には、利息のほかに、事務手数料と契約書に貼る収入印紙の代金がかかります。借りる回数が増えると、そのたびに手数料がかかる商品もあります。

利息の支払い方は、毎月支払う方法、融資を受けるときに利息分を差し引く方法、住宅ローンの実行時にまとめて支払う方法があります。差し引く方法では、手元に入る金額が借入額より少なくなります。

メリットは、自己資金が少なくても、必要な時期に支払いができる点です。住宅の完成や不動産の売却を待たずに、計画を進められます。

デメリットは、金利が高めで、手数料などの費用がかかることです。返済の原資となる入金が遅れると、利息の負担が増えます。取り扱っていない金融機関もあるため、借入先の選択肢が限られる場合があります。

不動産担保ローンは、つなぎ資金としても利用できます。不動産を担保にすることで、無担保の借入より大きな金額に対応しやすくなります。協和信用保証では、売却や融資の実行までのつなぎ資金のご相談もお受けしています。

住宅向けのつなぎ融資は、同じ金融機関の住宅ローンとセットで申し込むのが一般的です。事業資金や売却までのつなぎ資金は、不動産を担保にして単独で借りる方法があります。

対象になりません。住宅ローン控除は、返済期間が10年以上の住宅ローンなどが対象で、短期のつなぎ融資は含まれません。

借入期間の延長を金融機関に相談することになります。延長できるかどうかは契約によって異なるため、借りる前に確認しておくことが大切です。

協和信用保証株式会社（東京都知事(13)第09123号）は、不動産担保ローンで50万円〜10億円のご融資に対応しています。査定は無料で、ご融資の実行まで費用はかかりません。

貸付条件をご確認のうえ、借りすぎにご注意ください。

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