担保とは？意味と種類（物的担保・人的担保）をわかりやすく解説
担保とは、借りたお金を返せなくなった場合に備えて、あらかじめ貸し手に差し入れておく「返済の裏付け」のことです。不動産などの財産を充てる「物的担保」と、保証人など人の信用を充てる「人的担保」の2種類があります。
目次
担保にはどんな種類がある？
担保の種類は、物的担保と人的担保の2つに大きく分かれます。物的担保は特定の財産から、人的担保は借り手以外の人の財産から返済を受ける仕組みです。
| 種類 | 代表例 | 返済できないとき |
|---|---|---|
| 物的担保 | 抵当権、根抵当権、質権、譲渡担保 | 担保の財産を売却し、その代金から貸し手が回収する |
| 人的担保 | 保証人、連帯保証人 | 保証人が借り手に代わって返済する |
不動産を担保にする場合は、抵当権または根抵当権を使うのが一般的です。
担保があると借入の条件はどう変わる？
担保があると、貸し手は返済が滞った場合の回収手段を確保できます。そのため、担保のない借入に比べて金利は低く、借入額は大きく、返済期間は長くなりやすい傾向があります。
一方で、返済できなくなると担保にした財産を失う可能性があるため、無理のない返済計画が欠かせません。
「担保に入れる」「担保する」とはどういう意味？
「担保に入れる」とは、借入の返済を約束する裏付けとして、自分の財産を貸し手に差し出すことです。「土地を担保に入れて融資を受ける」のように使います。担保に入れた財産は、返済が続いている間は所有者がそのまま使えますが、返済できなくなると貸し手が売却して回収にあてます。
「担保する」は、金融の場面に限らず、「保証する」「確実にする」という意味でも使われます。「品質を担保する」という表現がその例です。なお、担保によって返済が守られる債権のことを「被担保債権」といいます。
物的担保にはどんな種類がある？
物的担保のうち、民法で定められているものは次の4つです。
- 留置権：預かっている物を、代金の支払いを受けるまで手元に留めておける権利
- 先取特権：法律で定められた特定の債権について、他の債権者より先に回収できる権利
- 質権：担保の物を貸し手が預かり、返済がなければその物から回収できる権利
- 抵当権：担保の不動産を所有者が使い続けたまま、返済がなければ売却して回収できる権利
このほか、実務では、財産の所有権をいったん貸し手に移す「譲渡担保」なども使われます。金融機関の融資で不動産を担保にする場合は、抵当権か根抵当権が使われます。
人的担保にはどんな種類がある？
人的担保は、借り手が返済できないときに、借り手以外の人が代わりに返済する責任を負う仕組みです。主に次の3つがあります。
- 保証：借り手が返済できないときに、保証人が代わりに返済する。保証人は、まず借り手に請求するよう求めることができる
- 連帯保証：借り手と同じ立場で返済の責任を負う。貸し手は、借り手より先に連帯保証人へ請求できる
- 根保証：継続的な取引から生じる複数の債務を、決められた上限額まで保証する
物的担保と人的担保のメリット・デメリットは？
物的担保のメリットは、担保にした財産の価値の範囲で回収が見込めるため、金融機関が融資に応じやすく、金利などの条件が有利になりやすい点です。デメリットは、評価や登記の手続きに時間と費用がかかること、返済できないと財産を失うリスクがあることです。
人的担保のメリットは、登記などの手続きが不要で、費用がかからない点です。デメリットは、保証人になる人に大きな責任を負わせること、保証人の資力によって回収できる金額が変わることです。
担保はどうやって設定する？返済できないとどうなる？
不動産を担保にする場合は、貸し手と抵当権設定契約を結び、法務局で登記をします。登記をすることで、貸し手は他の債権者に対しても権利を主張できます。人的担保の場合は、保証人と貸し手が書面で保証契約を結びます。
返済できなくなった場合、物的担保では、貸し手が裁判所に申し立てて担保の不動産を競売にかけ、売却代金から回収します。人的担保では、貸し手が保証人に返済を請求します。
不動産担保ローンでは担保をどう扱う？
不動産担保ローンでは、土地・建物・マンションに抵当権や根抵当権を設定します。不動産を貸し手に引き渡す必要はなく、所有者は住み続けたり、事業に使い続けたりできます。
借りられる金額は、不動産の評価額と、住宅ローンなど既存の借入残高をもとに決まります。所有者の同意があれば、家族名義や会社名義の不動産を担保にする方法もあります。
担保についてよくある質問は？
担保に入れた家には住み続けられる？
住み続けられます。抵当権や根抵当権は、不動産を貸し手に引き渡さない担保のため、返済を続けている限り、これまでどおり使えます。
親の家を自分の借入の担保にできる？
所有者である親の同意があれば、担保にできます。担保設定には所有者本人の実印と印鑑証明書が必要で、所有者に無断で設定することはできません。
担保がないとお金は借りられない？
担保がなくても、カードローンなどの無担保ローンで借りることはできます。ただし、担保のある借入に比べて金利は高く、借りられる金額は少なくなる傾向があります。
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